La planeación es un elemento clave en la compra de una casa y conocer los recursos con los que dispones para enfrentar, el que tal vez sea el gasto más fuerte de tu vida, es uno de los pasos más importantes. Dentro de tus opciones como trabajador, hay una a la que no se le presta mucha atención, pero puede ayudarte a alcanzar mejores condiciones en tu adquisición. Se trata de la subcuenta de vivienda y en esta publicación, te contamos los detalles.
Cuenta Individual
Cuando empiezas tu vida laboral, además de cotizar para el IMSS o el ISSSTE, generas algunas cuotas y aportaciones que conforman un ahorro para el momento de tu retiro. Esas participaciones, que se unifican en una Cuenta Individual, se realizan de forma tripartita, es decir, son proporcionadas por el patrón, el Gobierno Federal y tú como trabajador.
Dentro de esa Cuenta Individual, existen subcuentas destinadas a diferentes conceptos. Uno de ellos es el de la vivienda, en donde el patrón deposita de forma bimestral una aportación que equivale al 5% de tu salario base de cotización (en el caso del IMSS) o el 5% de tu sueldo básico (tratándose del ISSSTE).
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¿Qué es la Subcuenta de Vivienda?
La subcuenta de vivienda es parte de los recursos que forman tu patrimonio dentro del INFONAVIT o el FOVISSSTE según sea tu caso. Se trata de un capital que se genera de tu propio sueldo y se aporta a través de tu o tus patrones. Aunque también puedes hacerlo de forma personal como una contribución extraordinaria.
Los recursos de tu subcuenta de vivienda se canalizan al INFONAVIT (en el caso del IMSS) o FOVISSSTE (si se trata del ISSSTE) a través del Fondo Nacional de Vivienda, quienes se encargarán de administrarlos hasta el momento en el que los solicites. Por su parte, tu AFORE será la encargada de llevar únicamente el registro de dichos recursos al igual que las actualizaciones de intereses en forma mensual.
Ventajas de la subcuenta de vivienda
Uno de los elementos más destacados de este ahorro es que las contribuciones generan intereses, lo cual hace que el fondo crezca con el tiempo y no paga impuestos. Además, en el caso particular de la subcuenta de vivienda INFONAVIT, por ley, generará rendimientos superiores a la inflación.
¿Puedo comprar una casa con mi subcuenta de vivienda?
Sin importar en qué institución cotices, los recursos de tu subcuenta de la vivienda tiene como propósito principal ayudarte en la compra de una casa y lo puede hacer de diferentes maneras:
Ampliar capacidad de compra
Una primera opción es que la subcuenta de vivienda sirva como pago parcial del inmueble que quieras adquirir. En el caso específico del INFONAVIT, al momento de hacer tu precalificación, es decir, la evaluación que confirma si estás listo para solicitar un crédito hipotecario, se toma en cuenta el monto ahorrado y aumenta tu capacidad de compra. También es posible utilizar el dinero para completar el enganche o en los gastos de escrituración y avalúo.
Garantía de pago
La segunda posibilidad es que la subcuenta de vivienda funcione como una garantía de pago si decides ir por un crédito hipotecario de alguna institución bancaria. También puede ser usado en caso de que se presente una pérdida de relación laboral o incumplimiento de pago. Aquí las aportaciones subsecuentes pueden ser destinadas a amortizar el crédito.
¿Qué pasa si no utilizo mi subcuenta de vivienda?
Otra posibilidad de tu subcuenta de vivienda es que al no utilizar el aporte (o no hacerlo totalmente), el saldo se integrará a tu fondo para el retiro. De esta manera, se podrá mejorar el monto de tu pensión al momento de terminar tu vida laboral.
¿Cómo puedo retirar el dinero de la subcuenta de vivienda?
Aunque el dinero de la subcuenta de vivienda siempre será tuyo y estará disponible, sólo podrás utilizarlo hasta el momento de solicitar un crédito hipotecario o te sea devuelto para tu retiro. Algunas personas quizá te prometan proporcionarte tus ahorros en efectivo. Si las conoces, es muy probable que se trate de un fraude, ya que bajo ninguna circunstancia las instituciones hacen entregas de esa manera.
¿Cuánto tengo en mi subcuenta de vivienda?
Las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES) son las encargadas de ofrecerte el saldo de tu subcuenta de vivienda a través de un Estado de Cuenta que se envía a tu domicilio de forma mensual. Otra posibilidad para conocerlo es por medio de los sitios oficiales del INFONAVIT o del FOVISSSTE donde también podrás consultar cualquier asunto relacionado con la corrección de datos.
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Ahora que sabes qué es la subcuenta de vivienda y cómo te ayuda a mejorar tus condiciones de compra, es momento de que vengas a conocer las opciones que Grupo Lar te ofrece para disfrutar de las ventajas de desarrollo inmobiliario. Ubicación, diseño, amenidades y plusvalía ideal para lograr tu meta.
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