Entre los factores determinantes en la autorización de una hipoteca, el nivel de ingresos ocupa un lugar primordial. Cualquier tipo de entidad a la que te aproximes a solicitar un préstamo pondrá especial atención en la capacidad de pago que tengas y eso lo verificarán a través de la comprobación de tus entradas económicas, por lo que si estás en planes de adquirir una casa, lo mejor es que tengas esta información.
Para entender cómo influye el nivel de ingresos en un crédito hipotecario, es necesario repasar el funcionamiento de este instrumento de una forma muy sencilla. La institución financiera que elijas y te apruebe la solicitud estará adquiriendo a tu nombre un bien inmueble, el cual funcionará como garantía del cumplimiento de tus obligaciones de pago del crédito. A esto se le llama hipoteca.
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¿Qué es el nivel de ingresos?
El siguiente paso será especificar lo que entendemos por nivel de ingresos. Se trata de todas las ganancias que se suman y que resulta fundamental para establecer la capacidad adquisitiva de una persona o una familia; suponiendo que la operación se realiza en conjunto.
En el caso específico de la compra de una casa, el nivel de ingresos determinará el monto total que el banco, la entidad financiera u organismo público de vivienda accederá a otorgarte como solicitante de una hipoteca. Al hacer el análisis de tu capacidad de pago, determinará la cantidad de dinero que mensualmente podrás destinar al cumplimiento de tu compromiso.
En este punto, es indispensable aclarar que ese nivel de ingresos debe ser comprobable. No solo se trata de que tú estés consciente de que cada mes tendrás disponible el dinero para pagar. Ante las instituciones, es necesario que cuentes con las pruebas formales para confirmarlo como lo pueden ser estados de cuenta y recibos de nómina.
¿Cómo influye el nivel de ingresos en una hipoteca?
Tomando en cuenta que el nivel de ingresos determina el capital máximo por el que te puedes endeudar sin poner en peligro tu integridad financiera, la respuesta a esta pregunta se basa en que tu capacidad de pago limitará el precio de la vivienda que quieres adquirir, por lo tanto la zona y el nivel de amenidades se verán comprometidos.
Si, por ejemplo, tienes en mente un departamento en Polanco, cuyo precio va de 5 a 10 millones de pesos, deberás destinar al menos un millón de pesos de enganche. En cuanto al nivel de ingresos para afrontar las mensualidades, tendrá que oscilar entre $130,000 pesos hasta $150,000 pesos.
¿Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento?
Antes de comenzar la búsqueda de opciones de casas, es recomendable que analices de forma personal tus gastos. Para descubrirlo, es necesario que calcules tus ingresos mensuales, le restes los gastos fijos y multipliques el resultado por 0,40.
Por gastos fijos se pueden considerar el alquiler, la alimentación, el transporte y la educación, entre otros. También pueden existir desembolsos variables como vacaciones, entretenimiento, regalos o fechas especiales.
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Muchos expertos coinciden en que el límite de capacidad de endeudamiento es entre un 35% y 40% de tus entradas mensuales. Es decir, el resultado de la resta de los ingresos totales y los gastos fijos en un mes. Por su parte, la Condusef señala que no se debe asignar más del 30% de la ganancia mensual a cubrir la hipoteca; e incluso se recomienda checar el porcentaje del sueldo que ya se destina al pago de otros pasivos para evitar el riesgo de caer en insolvencia.
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